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住宅ローン破産回避策 退職金返済の目安は「5割」「完済」

2020年10月24日 15:00

住宅ローンを退職金で返済の落とし穴も(イメージ)
住宅ローンを退職金で返済の落とし穴も(イメージ)

 現役で働いているときに住宅ローンを完済する──そんな話は夢物語になりつつある。日本経済新聞(10月5日付朝刊)は「住宅ローン 完済年齢上昇 平均73歳、年金生活不安定に」という見出しで、定年退職後も住宅ローンを返済し続ける高齢者が増えていくことを報じた。

 つまり、年金で住宅ローンを払う時代に突入しているわけだが、それには老後の資金計画全体の練り直しが欠かせない。従来の発想では、かえって老後破綻を早める結果にもなりかねないのだ。

それでも「退職金で返済」したいなら

 老後の資金計画で誤算につながるのは、退職金で繰り上げ返済を急ぐことだ。他にまとまった貯金がない人が退職金を返済に使って蓄えを失っては、万が一の事態が起きれば老後破綻を招きかねないからだ。

 それでも、「退職金で返したい」という人はどうすればいいか。ファイナンシャルリサーチ代表の深野康彦氏が指摘する。

「目安としては、退職金の半分以下で住宅ローンの残債を払ってしまえるのであれば、一括返済もありでしょう。それでも、雇用延長などで65歳まで給料が入るなら、その間は繰り上げせずに毎月返済するほうがいい。一括返済したのに数年後に亡くなったという事例は意外に多く、団体信用生命保険というセーフティネットを無駄にするというマイナス面があることも踏まえて選択しましょう」

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